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保险抢食中短期理财市场万能险销售乘虚而入

发布时间:2020-03-26 17:58:48 阅读: 来源:轻质隔墙板厂家

银行理财市场相对低迷,寿险不温不火,理财属性强的万能险再次成为保险公司吸金的法宝。

日前,继成功热销“光明财富1号年金保险(万能型)”一期产品后,光大永明又在光大银行叫卖“光明财富1号”二期产品,同样是1万元起售,期限12个月,预期年化收益率5.0%。

其实,“光明财富1号”只是寿险公司进军中短期理财市场的一个缩影。年初以来,国华人寿、合众人寿、泰康人寿(微博)(微博)等纷纷在淘宝网上推出万能险。预期年化收益率一般在3.5%以上,高的甚至超过5%。

此外,借助保监会放开投资限制的东风,一些保险公司还推出了与特定投资项目(如基础设施建设债权计划)挂钩的年金保险,有的预期年化收益率也逾5%。

短期保险理财产品热卖

在市场销售疲软乏力的背景下,理财型险种尤其是期限短、可自由支取的万能险成为寿险公司突围的法宝。以“光明财富1号”为例,其计划的发行规模是22亿元。截至6月9日14时,剩余额度仅4.40亿元。不到6个工作日,销售额即已达17.6亿元。

不仅光大永明青睐打理财牌,今年4月份,新华保险推出“精选一号两全保险(万能型)”,将不低于90%的资金投资于特定创新金融产品项目,每年预期收益率不低于5%。过去3个月,“精选一号”的结算利率一直维持在5.25%。

几乎是同时,太平人寿推出“太平稳赢一号两全保险(分红型)”,打出了“高返还额度、高现金价值、高贷款比例、终身领取”的旗号。该产品的保单贷款额度最高可达现金价值净额的95%。自第三个保单周年日起,每年向客户返还25%基本保额的生存保险金。

除了产品强调收益率外,网络营销亦被保险公司发挥到极致。去年12月初,国华人寿在淘宝聚划算销售平台推出3款产品,短短3天内销售额就突破了1亿元,火爆程度令业界愕然和艳羡。

据不完全统计,泰康人寿、合众人寿、国华人寿、弘康人寿等均已在淘宝网上开设旗舰店售卖万能险,低门槛、无风险、高收益等是这些产品共同的“标签”:认购最低额只有1000元,无初始费用,无保单管理费,无风险保险费,保底收益率2.0%至2.86%不等,预期年化收益率3.01%至5.15%不等。

从属性上来讲,除了包含身故或全残保障外,这些万能险与银行保本型短期理财产品几无二致。最低持有期限长则1年,短则3个月、1个月,甚至更低。退保手续费也较低,泰康人寿“旺财1号”一年内退保扣5%,超过一年退保免费,合众人寿“好太太理财步步稳盈”一年内退保扣3%,一年后退保免费。

万能险销售“乘虚而入”

在过去,万能险一般都难以匹敌银行理财产品,但是今年3月底银监会整顿银行理财产品市场的“8号文”却给了保险公司乘虚而入的机会。

据金牛理财网统计,4月份内地银行理财产品的发行量和收益率都出现了环比下降。5月银行发行的非结构性理财产品虽然环比增加了319款,但平均预期收益率仍环比下跌了0.04个百分点至4.24%。

因此,从收益率来看,一些万能险的结算利率已经具有比较优势。据同花顺iFinD数据,目前国内的282只万能险产品中,共有36只5月份的结算年利率高于5年期定期存款利率4.75%,27只产品的结算年利率达到5%及以上。

高利率极大地刺激了万能险的销售。保监会统计数据显示,今年1-4月,寿险公司“保户投资款新增交费”为1273亿元,与人身险原保费收入4423.6亿元的比值达到28.78%。

万能险甚至成为一些中小保险公司的支柱产品。1-4月,和谐健康保险的投资款新增交费规模达到476214.4万元,是同期原保费收入的197.33倍,正德人寿的这一数据为141倍,瑞泰人寿为42.6倍,前海人寿为14倍,安邦人寿为11.3倍,国华人寿为7.5倍。

亦有保险公司将万能险作为附加险来提升主险的吸引力,满足客户对于短期理财与长期养老规划的综合需求。这些万能险通过直接挂钩优质基础设施项目,获得较为可观的收益。例如,泰康人寿旗下资产管理公司所投资的“上海水务债权计划”、“湖南国省干线公路债权投资计划”、“天津地铁债权投资计划”等项目,项目预期收益率都超过了5%。

“8号文”出台后,寿险保费增速都有了显著改善。3月内地寿险保费增长11.3%,增速较2月份提升13.2个百分点;4月保费回升更快,增速达22.33%,预计5月保费仍能保持复苏趋势。

保险理财市场大有可为

记者观察

此前,人们普遍认为,理财并非保险产品的强项,而且是滋生销售误导的重要原因之一。近年来,宏观经济反复调整,加之银保市场受新监管政策影响较大,寿险行业的高速增长戛然而止,甚至出现负增长。面对急转直下的形势,一些保险公司喊出了“保险回归保障本源”的口号。

但是,这种看法正在遭到越来越强烈的挑战。今年5月初,光大永明董事长解植春撰写的一篇“万言书”在业内引起不小轰动。解植春认为,回归保险保障应该是保险业转型发展的主要内容,但不应成为全部内容和唯一路径。他强调,回归保障没有错,但过分夸大了保险业与金融业的区别,否定两者的共性和相容性,最终会使整个保险行业越干越小,同整个金融市场的关系越拉越远。

“保险市场的发展应立足于而不是脱离金融市场的发展。就客户而言,选择保险产品还是股票、债券、基金、存款等其他产品,存在一定的替代关系和比价效应。”解植春说,从成熟市场走过的路看,所有高端金融行业最终都会成为针对客户的“资产管理”或者“财富管理”。

值得肯定的是,目前国内保险业无论是监管层还是市场主体,都意识到保险必须更加融入金融市场,保险产品的竞争力亟待提高。眼下,三大有利条件已经摆在保险公司面前。

首先,本月1日起,新《证券投资基金法》开始实施,公募基金市场正式对保险系资产管理公司开放。目前14家保险资管公司成为基金业协会会员,有消息称首单保险系公募基金或将于7月面市。国泰君安保险行业研究员彭玉龙认为,泛资产管理时代来临,保险公司盈利模式将改善,长期看有望占据公募业务10%的市场份额。

其次,随着投资新政落地实施,保险公司的投资收益率有望逐步提高,从而间接拉升保险产品的收益率。如果保险资金投资收益率能够始终高于银行存款利率,将使得保险产品的分红率更具有竞争力。

最后,寿险费率市场化改革进入攻坚阶段,预定利率市场化改革已形成初步方案,试点有望在年内启动。改革将倒逼保险公司向费用管理和投资收益要利润,并更多让利于投保人。

事实上,一些保险公司的投资能力并不亚于证券公司、银行、基金等。人保资产发行的集合理财“安心收益产品”在2011年取得约6.9%年化收益,在89只债券基金产品中排名前列。2012年,净值增长率为6.27%,高于同期中证债券基金指数(涨幅为6.01%)26个BP。(南方日报记者 高国辉 实习生 欧阳李宁)

(南方报业网-南方日报 高国辉)

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